Le taux nominal moyen sur 20 ans bon profil ressort à 3,26 % hors assurance en mai 2026, en recul d’environ 45 points de base sur 12 mois glissants. Ce barème agrège les publications mensuelles Crédit Logement, Banque de France et ACPR pour vous donner la photo nationale réelle, pas des taux d’appel commerciaux.
Barème mensuel
Trois profils types selon la grille bancaire usuelle : excellent (apport supérieur à 25 %, CDI cadre, faible endettement), bon (apport 10 à 20 %, situation stable), standard (apport 5 à 10 %, profil dans la moyenne). Taux hors assurance emprunteur.
| Durée | Profil excellent | Profil bon | Profil standard |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 2,90 % | 3,10 % | 3,35 % |
| 20 ans | 3,10 % | 3,26 % | 3,55 % |
| 25 ans | 3,30 % | 3,45 % | 3,75 % |
Évolution 12 mois
Courbe du taux nominal moyen 20 ans bon profil, relevé mensuel de l’observatoire Crédit Logement / CSA. La détente engagée à l’automne 2025 se prolonge sur 2026, portée par la décrue de l’OAT 10 ans et l’assouplissement monétaire de la BCE.
Carte régionale
La dispersion régionale reste modérée mais réelle : la concurrence bancaire locale, le profil moyen des emprunteurs et la dynamique du marché immobilier expliquent un écart d’environ 20 points de base entre régions. Moyenne nationale de référence : 3,26 %.
| Région | Taux moyen 20 ans | Écart vs national | Départements clés |
|---|---|---|---|
| Hauts-de-France | 3,19 % | −0,07 pp | Nord, Pas-de-Calais, Somme |
| Bretagne | 3,20 % | −0,06 pp | Ille-et-Vilaine, Finistère, Morbihan |
| Grand Est | 3,21 % | −0,05 pp | Bas-Rhin, Moselle, Marne |
| Pays de la Loire | 3,22 % | −0,04 pp | Loire-Atlantique, Maine-et-Loire, Vendée |
| Auvergne-Rhône-Alpes | 3,23 % | −0,03 pp | Rhône, Isère, Haute-Savoie |
| Normandie | 3,24 % | −0,02 pp | Seine-Maritime, Calvados, Eure |
| Nouvelle-Aquitaine | 3,25 % | −0,01 pp | Gironde, Pyrénées-Atlantiques, Charente-Maritime |
| Centre-Val de Loire | 3,26 % | =0,00 pp | Loiret, Indre-et-Loire, Loir-et-Cher |
| Occitanie | 3,27 % | +0,01 pp | Haute-Garonne, Hérault, Pyrénées-Orientales |
| Bourgogne-Franche-Comté | 3,28 % | +0,02 pp | Côte-d’Or, Doubs, Saône-et-Loire |
| Provence-Alpes-Côte d’Azur | 3,29 % | +0,03 pp | Bouches-du-Rhône, Alpes-Maritimes, Var |
| Île-de-France | 3,31 % | +0,05 pp | Paris, Hauts-de-Seine, Seine-Saint-Denis |
| Corse | 3,39 % | +0,13 pp | Corse-du-Sud, Haute-Corse |
Analyse
Trois moteurs expliquent la trajectoire actuelle des taux à l’habitat en France.
Le rendement de l’OAT française à 10 ans, indicateur de référence pour le coût de refinancement des banques sur le long terme, a reflué d’environ 50 points de base depuis l’été 2025. Cette baisse se transmet progressivement aux barèmes de crédit immobilier, avec quelques semaines de décalage.
Banque de France, statistiques quotidiennesAprès le cycle de hausses 2022-2023, la BCE a entamé une séquence de baisses du taux de dépôt depuis mi-2024, désormais bien ancrée. La transmission au crédit à l’habitat se fait par étapes, en fonction de la concurrence bancaire et de la production cible de chaque réseau.
Banque centrale européenne, décisions de politique monétaireLa production de nouveaux crédits à l’habitat repart nettement en 2026 après deux années en repli, signe d’un retour des primo-accédants et d’une normalisation progressive du marché. Les banques sont mieux disposées à accorder des décotes sur les profils solides pour gagner des parts de marché.
Banque de France, suivi mensuel des crédits à l’habitatAu-delà du taux
Le taux nominal n’est qu’une partie du coût total de votre bien. La surprime catnat est passée de 12 % à 20 % de la prime d’assurance habitation depuis le 1er janvier 2025 (arrêté ministériel du 22 décembre 2023). Les sinistres argile peuvent grever durablement la valeur. Certaines zones voient leurs assureurs se retirer. Pour décider en connaissance de cause, calculez le coût total réel, taux et climat compris.
Méthode
Six leviers concrets, validés par les pratiques bancaires actuelles et les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).
Un apport de 10 à 20 % du prix d’achat reste attendu par la plupart des banques (source HCSF, recommandation R-HCSF-2021-7). Au-delà de 20 %, certaines grilles débloquent 10 à 20 points de base de décote.
Un CDI hors période d’essai ou trois bilans positifs pour un indépendant restent les profils les mieux servis. Les fonctions publiques bénéficient de grilles dédiées dans plusieurs réseaux.
Le HCSF plafonne le taux d’effort à 35 % des revenus nets, assurance incluse. Rester sous 33 % améliore visiblement la qualité du profil chez la majorité des banques.
Solliciter au moins trois banques en parallèle, idéalement via un courtier référencé. L’écart constaté sur un même dossier peut atteindre 30 à 50 points de base (source AFB).
Depuis la loi Lemoine (28 février 2022), l’assurance peut être résiliée à tout moment. Une délégation externe permet souvent de diviser le coût par deux par rapport au contrat groupe bancaire.
Au-delà du taux, le coût total de détention dépend aussi du coût climat (assurance, sinistres argile, revente). Un bien exposé peut décoter à la revente : un point à anticiper avant l’offre d’achat.
Questions fréquentes
Information à titre indicatif. Les taux affichés sont des moyennes nationales sourcées Crédit Logement et Banque de France. Pour un taux personnalisé, consultez un courtier ou votre banque. ClimaScore ne pratique pas d’intermédiation en opérations de banque (article L519-1 du Code monétaire et financier).